桃香卡区
本报记者王克金北京报道
随着监管力度的加强，市场上大多数银行的“高息”存款产品已经消失。《中国商报》记者注意到，最近，许多民营银行在存款营销活动中的“积分奖励”和会员制策略非常引人注目。
记者发现，目前银行的存款推广活动主要有以下特点：一是短期限时活动频繁；第二，更多地使用定期存款和通知存款参与综合活动；第三，注重“实用权益”，积分可兑换微信扣款、京东e卡、加油卡等实用性强的奖励；第四，提供丰富的积分，吸引老客户，帮助吸引新客户等等。
近两年来，商业银行存款治理和标准化工作持续开展，旨在降低银行负债成本，引导银行更好地支持实体经济。同时，在监管指导下，银行因非法吸收存款和以不正当手段吸收存款而被处以行政罚款。
记者在采访中了解到，对于新的花式存储招标行为是合规的还是以监管为导向的，业内仍存在一些争议。一些人认为，一些银行通过积分、白名单和会员制吸引储户。事实上，它们仍然通过增加储蓄收入来“伪装”吸引客户，这可能在一定程度上有助于缓解债务压力，但这必然会推高银行的债务成本。然而，一些人认为，该行此举旨在迫使客户运营、分层零售客户，并为不同资产水平和不同风险承受能力的客户提供差异化产品。
推广存款点以吸引新客户
最近，一些私人银行推出了用存款交付积分的活动，利用“积分即金钱”的噱头吸引客户。记者注意到，目前，私人银行积分交易所注重实际权益，这对客户来说非常有吸引力。例如，蓝海银行金豆积分可以兑换京东卡、燃气卡、电话卡、视频卡等；中国复兴银行在营销中表示，将解锁“微信减现”新功能，让客户实现积分“兑现”；江西裕民银行在7月份推出的限时活动中表示，该行即将推出积分专区，开展存款和积分配送活动，可兑换京东e卡、天虹购物卡、天猫淘享卡等。
以7月份江西裕民银行微信公众号宣传为例。该行已在网上推出存款转帐点，包括100万元，每天2500点。它可以在两天内兑换100元购物卡或燃油卡，并在6个月内兑换10250元押金和9000元附加福利。江西裕民银行客服人员表示，活动已经结束，是否有新的活动需要跟进，以便及时获得该银行的官方账户。
记者注意到，目前一些民营银行的整体活动长期不稳定，而是以各种“节日”为契机实施。例如，华东地区的一家私人银行在其成立六周年之际开展了多项礼貌活动；华南一家民营银行app6新版0即将上线，并将推出“预热、赢取礼品、全场观众+3.6%优惠券”活动。
此外，加分也是许多银行的新方式之一。例如，获得蓝海银行“金豆”积分的方法是下载银行app，完成注册开户，点击朋友圈页面，邀请朋友开户，存款获得金豆等。
记者了解到，用存款汇款并不是小银行的第一个举措。一些大型国有银行和股份制银行长期以来一直有类似的活动。然而，近年来，一些国有银行正在减少或取消存款点活动，中小银行的存款点活动再次流行起来。
自去年以来，监管机构一直在加大力度应对存款市场的混乱。去年年初，央行发布了《关于加强存款利率管理的通知》，停止了计息等存款产品。今年，《商业银行负债质量管理办法》正式实施，明确商业银行要严格执行存款利率和计息结算管理，规范吸收存款行为。不得采取非法回扣、吸收存款、通过第三方中介机构吸收存款、延期付款、转贷转存、提前支取利息等非法吸收、虚假增加存款的手段。
受访者对存款点权益的看法也存在差异。银行业高级观察员苏晓瑞，他认为：“上述银行的做法具有互联网思维，这是传统金融机构数字化转型的重要体现。过去十年，大型科技公司凭借其与传统金融机构的监管套利迅速发展，逐渐控制了数字市场主要流动渠道的进口王牌，甚至让传统金融机构成为巨大的附庸。潜在的风险是巨大的。最近，该规定经常提到“无序扩张资本”；银行此举意在将重点放在客户运营上，逐步从以前的“高利息、高存储”的广泛客户获取转变为“集约培育”路线，具有广阔的发展前景。"
据周茂华介绍，光大银行宏观分析师：“一些小银行通过积分、白名单等方式吸引存款人，增强客户粘性。事实上，通过增加储蓄收入来吸引客户仍然是‘变相’的，这可能在一定程度上有助于缓解债务压力，但这势必推高银行债务成本，并可能影响存款市场的正常竞争秩序e取决于存款的相关制度和规定。"
待合并的债务方
除了通过积分活动吸引客户外，一些银行还致力于客户分层，建立“会员制”，根据客户资产规模提供不同的存款或金融产品。高级会员可以享受专属存款产品和福利，如增加收入、增加积分和利息。
例如，中部地区的一家私人银行被分为五个成员级别：V0大众、V1黄金、V2白金、V3钻石和V4星星。该行在评级规则中表示，每月根据会员级别发布专属权益。等级越高，权益的价值就越高。该银行的客户服务人员表示，例如，在抵达黄金会员后，将有专属存款产品等奖励。除会员制外，中部地区民营银行的各种存款产品除利率收入外，还配备了“资产奖励”，奖励还以积分的形式发放。
会员制类似于记者早些时候了解到的银行“白名单”存款产品。一家民营银行的相关负责人告诉记者：“一般来说，民营银行都有类似的业务，主要面向老客户和资产规模较大的客户。”
一位不愿透露姓名的业内人士认为，零售客户分层，为不同资产水平、不同风险承受能力的客户提供不同的金融产品，将是未来银行零售业务的大趋势。但是，如果通过“等级”或“白名单”模式为部分客户提供高息存款产品，则不符合监管方向。
此外，记者注意到，许多银行也推出了各种通知存款产品来吸引存款。据了解，通知存款为无限期存款，但储户必须提前通知银行提取。它既不是定期存款也不是活期存款，但同时具有活期存款和定期存款的性质。
一位来自城市商业银行的人士说：“活期存款的存款期限相对灵活，利率普遍高于活期存款。过去，当定期存款有较高的收入或计息时，活期存款没有优势。现在几乎没有高收益的存款产品。定期存款的提前支取是根据活期利率计算的。相比之下，通知存款有一定的优势。"
记者发现，过去几年，一些中小银行通过互联网渠道吸引了大量存款人和资金。在这次储藏之后
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